男女朋友一起买房付月供
网友热议“连心贷”：分手了咋办？
潮新闻 记者 谢劼 黄心怡2023-02-23 17:37
2月22日，农行雄县支行推出“连心贷”的消息引发了广泛关注。消息称，该业务可将未婚男女朋友作为房贷的共同借款人。
潮新闻记者查询农行官网发现，“连心贷”为总行推出的房贷产品，也并不是新增业务。客服回复称，“连心贷”即为农业银行个人住房联名贷款产品的其中一个类型，是指为明确婚前财产归属或增强还款能力，未婚男女朋友作为共有权人，由双方或者一方申请的住房贷款。
“连心贷”增强年轻人还贷能力 银行房贷举措频登热搜
农行客服表示，如申请“连心贷”，借款人必须同时满足几项条件，除了常规住房贷款的基本条件外，对于未婚男女双方也做出了规定：房屋买卖合同中登载的买受人应为男女双方，所购住房应归属双方共有，既可由男女双方作为共同借款人申请贷款，也可由一方单独申请贷款。一方单独申请贷款的，另一方应作为连带责任保证人，在贷款存续期间承担连带责任保证担保。
“银行推出‘连心贷’这一产品，可能是出于贷款买房积极性走低的考虑，为了满足年轻人购房的需要。有针对性的贷款产品可以帮助银行进行精细化营销和客户分群，比如‘接力贷’‘气球贷’等。”广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉告诉潮新闻记者。
中国豪宅研究院院长、城市运营专家朱晓红认为，“连心贷”是银行揽贷的一种手段，也是一种增强还贷能力的策略。这种贷款适应了一部分婚前想购房却又能力不足的青年，会拥有一定的市场需求。从宏观层面看，它也与目前保交房、促销售、救楼市政策相通。
事实上，在“连心贷”之前，部分城市放宽房贷还款年限等操作也频频引发舆论热议。
2月15日晚，建发房产宣布与南宁合作银行将住房按揭贷款年龄加贷款期限放宽，子女作为共同借款人，最长可贷至100岁。宣传海报内容涉及南宁建发房产旗下的10个楼盘及合作银行，海报上还有一行小字写道“具体贷款政策以各大银行输出为准”。引发热议后，开发商撤下宣传海报，对媒体表示“百岁贷”还未开始实行。
在李宇嘉看来，不管是“百岁贷”还是“连心贷”，都体现了银行急于发放贷款的趋势，也意味着未来贷款额度将会随之增加，进而促进短期房地产市场回暖。
但多位业内人士也强调，单项贷款政策的推出会有一定的促进作用，但短期内不会对市场造成巨大影响。想要真正满足居民对于购房的需求，还需要政府政策、银行助力、房企主动作战的协同，形成多方合力。
“连心贷”存违约风险 银行及申请人要注意什么？
“分手了，房贷谁来还？”“怎么证明是男女朋友？”……“连心贷”冲上热搜后，在肯定其作用的另一边，不少网友表达了对该产品风险的质疑。
从法律角度看，“连心贷”存在着一定的风险。浙江融哲律师事务所专职律师李惠强告诉潮新闻记者，相比于婚姻关系，男女朋友关系是依靠情感维系的社会关系，并非法律关系，这种社会关系是不稳定甚至不确定的，所以在购房过程中更容易产生变故，也就更容易产生纠纷。
李宇嘉在接受潮新闻记者采访时表示，男女双方共同还贷的原因是其中一方还贷能力不足，而房产证上写的是两个人的名字，在这种情况下，贷款违约的风险可能就由双方共同承担。要想避免风险，需要贷款合同明确可能出现的违约情况。“比如分手后贷款五五分或四六分，或由其中一人偿还，产权也归其所有。”
如果男女朋友选择共同买房，并申请共同还款，李惠强建议，双方需要明确几个问题并进行书面约定，包括明确购买时各自拥有房产份额及出资比例、结婚后是否变更为夫妻共同财产、购房税费的承担方式及主购房人主贷款人归属、明确今后可能的房产持有状态、明确关系存续期间及分手后由于各种原因导致贷款违约等情况发生的处理方式等。
李惠强也指出，虽然类似“连心贷”的贷款产品本身在法律层面没有障碍，但银行也有义务在推出相关产品时，注意对贷款人可能遇到的特殊法律风险、政策风险予以提示，以免引发客户投诉。
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